1 февраля, 2015 
adminGWP 
Впрочем, не нашли одобрение не только предложения депутатов, но и ЦБ. По его мнению, это может быть сделано для уступки рынку, который неоднократно просил мегарегулятор ослабить монетарную политику. По данным ЦБ, на 1 ноября 2014 года россияне взяли в банках ипотеку в валюте на 117 млрд рублей. «Рост ключевой ставки до 17% не мог не сказаться на темпах роста кредитования. Для спасения наших соотечественников предлагается ограничить обменный курс в случае возврата кредита в рублях. Напомним, с предложениями по реструктуризации валютных ипотечных кредитов первыми выступили депутаты. При этом, как отмечает эксперт, по российскому законодательству банки вольны отказать в выдаче кредита без объяснения причины. Как говорится в пояснительной записке, цель законопроекта — «защита граждан от разорения при ипотечном кредитовании в иностранной валюте». Ухудшение финансового благосостояния населения не способствует нормализации ситуации в банковской системе», — поясняет «МК» заместитель председателя правления «Локо-Банк» Андрей Люшин. Рекомендация ЦБ касается в том числе пеней и штрафов, если кредитная организация принимает решение об их взыскании в соответствии с договором. По данным пресс-службы одного государственного банка, если он выполнит рекомендации ЦБ, то его ущерб составит более 10 млрд рублей. В нем мегарегулятор советует конвертировать ипотечные валютные кредиты в рублевые по официальному курсу на 1 октября 2014 года. Так, 14 января на Гайдаровском форуме первый зампред Банка России Ксения Юдаева заявила, что ЦБ не готов помочь валютным ипотечным заемщикам, так как это не входит в его компетенцию. Между тем финансовый омбудсмен Павел Медведев уверен, что предложения ЦБ нежизнеспособны, поскольку ни один банк добровольно не будет работать себе в ущерб. В Госдуме предлагают ввести мораторий на взыскание долгов по валютной ипотеке сроком на несколько месяцев. Тем более что взгляды руководства ЦБ по этому вопросу изначально сильно разнились. «Причина в целом лежит на поверхности. Это серьезная проблема, причиной которой во многом стал почти бесконтрольный рост беззалогового кредитования на протяжении нескольких лет. Он должен не более чем на 15% превышать верхнюю границу валютного коридора, установленного ЦБ на день заключения договора об ипотеке. Дальнейшее снижение ставок возможно в случае, если ЦБ примет решение о стимулировании экономики, но обратной стороной медали выступит девальвация национальной валюты», — уверен Немцов. По сути, наличие положительной кредитной истории будет являться одним из главных условий при выдаче кредита». Впрочем, банкиры не оценили это жест ЦБ. Как прогнозируют эксперты, 2015 год пройдет под знаком ослабления «деревянного». Видимо, Юдаева забыла, что упомянутый ею закон о банкротстве физлиц вступит в силу лишь с 1 июля 2015 года, а за это время граждане рискуют остаться без крыши над головой. В самом же ЦБ не исключают запрета валютной ипотеки. Что касается дальнейших шагов ЦБ, изменение ключевой ставки будет зависеть от комплекса факторов, среди которых выделим уровень деловой активности, спекулятивное давление на курс рубля и темпы инфляции. Не дожидаясь рекомендаций от ЦБ, они разработали законопроект по урегулированию проблемных валютных заемщиков (см. Между тем ее коллега Алексей Симановский обещал провести реструктуризацию ипотечных кредитов в валюте по «разумному» курсу. Хотя и хорошая кредитная история сейчас тоже не является стопроцентной гарантией получения кредита. Дело в том, что не все банки смогут воспользоваться схемой, предложенной мегарегулятором. Однако кабинет министров до сих пор так и не представил свой план по спасению валютных заемщиков. При этом просроченная задолженность (более 90 дней) по ним составляет 17 млрд рублей. Прежде всего предложений по выходу из этого непростого положения все ждали от правительства. — Заемщики, ранее добросовестно погашавшие свои долговые обязательства, будут иметь серьезные преференции при обращении за новыми кредитами. Именно в этих иностранных валютах взято подавляющее большинство таких кредитов. Между тем заемщики уже митингуют у стен ЦБ, поскольку из-за падения рубля выплачивать ипотеку в валюте они не в состоянии. Между тем в конце прошлой недели ЦБ провел первое в этом году заседание совета директоров, где было решено снизить ключевую ставку с 17% до 15%. И уже к весне доллар будет стоить 80 рублей. Не менее важна также реакция Банка России. Заемные средства дорожают для самих кредитных организаций, что является причиной удорожания потребительских кредитов для населения. Говорить о соответствующем понижении кредитными организациями ставок преждевременно, так как 2% — это не та величина, на которую банки будут мгновенно реагировать. В одном из них предлагается вовсе запретить выдавать валютные кредиты гражданам. «МК» от 17 января). Напомним, тогда доллар стоил 39,66 рубля, евро — 50,05, швейцарский франк — 41,49, японская иена — 36,11 (за сто иен). «Понижение ключевой ставки должно вызвать снижение ставок по потребительским кредитам. Причем наибольшее снижение темпов выдачи займов зафиксировано в секторе кредитных карт. ЦБ будет готов к продолжению снижения ставки при формировании позитивных тенденций прежде всего на сырьевом рынке», — считает руководитель аналитического отдела Grand Capital Сергей Козловский. Неукротимое падение курса рубля сейчас больнее всего ударило по нашим соотечественникам, которые брали ипотечные кредиты. Деньги дадут только тому, чья рисковая составляющая минимальна»,— комментирует «МК» старший аналитик «Альпари» Анна Бодрова. Разделяет его точку зрения и аналитик ИК «РУСС-ИНВЕСТ» Семен Немцов. Это с учетом, что доля валютной ипотеки в портфеле кредитной организации минимальна — менее 1%. Однако очевидно, что последнее играет против курса рубля и, соответственно, против валютных заемщиков. Однако думский Комитет по финансовому рынку свернул законопроект и вернул его авторам, указав, что по регламенту на него нужно получить заключение правительства. «Конечно, банки всегда внимательно прислушиваются к рекомендациям мегарегулятора, но потребовать реструктурировать ипотеку по фиксированному курсу от банков ЦБ не может. Смогут ли ЦБ, законодатели и банкиры найти компромисс по валютной ипотеке, покажет время. «В условиях ослабления курса рубля и высокой ключевой ставки Банка России тенденция повышения роли кредитной истории в розничном кредитовании в дальнейшем будет только нарастать, — поясняет директор по маркетингу НКБИ Алексей Волков. Поэтому депутаты внесли также еще один законопроект, посвященный валютной ипотеке. Только в прошлом году задолженность населения по потребительским кредитам выросла почти на 25%. Таким образом, с начала года доля «плохих долгов» выросла с 12,7% до 14,2%. В результате банки начали сокращать предоставление новых кредитов за счет более тщательного подхода к оценке рисков, вызванного снижением кредитного здоровья розничных заемщиков. Пока банки не убедятся в том, что экономическая ситуация перестала ухудшаться, а сам банковский сектор стабилизировался и его перестало штормить, выбор в вопросе выдачи кредита будет делаться в пользу уже известного клиента. Если у человека, который приходит за кредитом, нет кредитной истории вообще, высока вероятность отказа по займу — процент и так высок, закладывать риски некуда. Как отмечают эксперты, причиной тому послужило повышение Центральным банком ключевой ставки с 10,5% до 17%. В результате ЦБ разместил на своем сайте письмо за подписью его главы Эльвиры Набиуллиной с рекомендациями для банков. «Учитывая нынешнюю ситуацию, сложившуюся с ипотечными заемщиками, которые вследствие девальвации рубля не могут погасить свои обязательства перед банками, государство просто обязано застраховать своих граждан в будущем от подобных рисков», — считает один из авторов законопроекта, депутат от «Справедливой России» Андрей Озеров. В частности, государственные кредитные организации частенько пользуются этим правом. Снизилась также динамика предоставления автокредитов — на 25,24%. Кроме этого депутаты настаивают на моратории по взысканиям на квартиры, приобретенные по валютной ипотеке, до 1 января 2016 года. Это подтверждает тот факт, что больше всего проблемных кредитов было выдано в 2012–2013 годах. В результате из-под их пера вышло несколько радикальных документов, которые были внесены на рассмотрение Госдумы. Другими словами, финансовые учреждения практически свели к минимуму выдачу новых кредитов гражданам, не имеющим опыта их обслуживания. Они стали отдавать предпочтение гражданам с хорошей кредитной историей, которая является для банков подтверждением платежеспособности клиента. Либо не превышать более чем на 20% обменный курс на день заключения договора, если валютный коридор не устанавливался. В финансовом учреждении, конечно, обещали рассмотреть вопрос, но официально заявили, что «банк не намерен компенсировать убытки заемщиков, которые осознанно идут на валютный риск, за счет других своих клиентов». Услышав это, депутаты вновь начали разрабатывать соответствующие законопроекты. Формально они не нарушали законодательства», — считает глава Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков. По ее словам, для решения проблемы есть закон о банкротстве физических лиц, а также финансовый омбудсмен, к которому можно обратиться. По сравнению с аналогичным периодом 2013 года было выдано на 28,02% меньше кредитов. Так, пока валютные заемщики подсчитывают свои убытки, банки оценивают свои. Что, впрочем, подтвердили многие финансовые организации, публично отказавшись от рекомендаций ЦБ. Однако сейчас банки закладывают большие риски невозврата займов, поэтому на выходе рынок может и не ощутить данного облегчения. фото: Кирилл Искольдский
Банки неохотно выдают кредиты населению
По данным НБКИ, в IV квартале 2014 года было выдано 4,7 млн кредитов на сумму 893,8 млрд рублей. Как ранее заявил президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, снижение ставки на 1–2% что мертвому припарка. Но глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян убежден, что таким образом депутаты только спекулируют на проблеме валютной ипотеки. «Снижение ЦБ ключевой ставки с 17% до 15% позволило регулятору прощупать действия рынка на данное решение. Кроме того, сказывается высокий уровень просрочки. В документе предлагается произвести конвертацию валютного ипотечного кредита в рублевый по курсу на дату его выдачи по ставке в 12,2% годовых — это средневзвешенная процентная ставка по ипотеке за прошлый год. Не видят существенного изменения и другие эксперты. Об этом заявила председатель Банка России Эльвира Набиуллина, выступая 30 января в Госдуме. Слабеющий рубль оставит граждан без крыши над головой?
Опубликовано в рубрике